近期身邊很多相近年紀的朋友,都在討論一個問題︰是否應該幫子女買樓?
這些父母都有以下特徵︰多年來累積一定財富,沒有任何金錢壓力,隨時都可展開退休生活,而子女也開始踏入成人階段,要考慮買樓的問題了;但如果單靠子女的能力,基本上十年後都冇可能買到。這些父母在銀行的現金,基本上可以一炮過幫子女Full Pay 買樓,按揭都唔使做。對於有以上特徵的父母,決定是否要幫子女買樓,都覺得有點頭痛。
沒有能力就不要勉強幫忙
如果沒有足夠財力,例如自己層樓都未供完,還要加按才勉強夠錢幫子女俾首期的話,答案將會是非常簡單︰就是不應該幫。自己都搞唔掂,勉強幫子女等於害咗佢,隨時有可能子女供唔掂的時候,反過來埋怨你,害到他們孭咗層樓要做牛做馬,父母加按又供到嘔血,真係人間悲劇。
但當父母有足夠財力,重點就不是金錢,而是會否令子女覺得不用努力,就輕易成為業主,完成人生一個重要目標,以後就沒有奮鬥的能力,將來應付逆境就會變得脆弱。
但如果唔幫呢?單靠年輕人的收入及儲蓄,可能十個只有一個可以買到樓,其他九個都冇可能做到。根據政府統計處中期人口統計數據,對於香港25至34歲年齡層的大學生,有一半人的每月收入低於21,250元,接近七成每月30,000元以下;這些已經是大學畢業後工作數年至十年的年輕人,算是同年齡層中比較好的一批,但就算他們將一半的工資儲蓄起來,如果沒有其他搵錢方法的話,儲夠錢買樓是非常困難的。
根據政府統計處數據,在香港持有大學學位的人,在1986年到1996年的平均工資,十年內升了三倍;但在 1996年到 2006年的十年就沒有上升,從2006年到 2016 年的,升幅也只有三成。大學生每年薪金平均加唔夠3%,想買樓真係非常困難。
幫子女買樓的三點考慮
回到我們的問題:如果父母有能力的話,是否應該幫子女買樓?我個人的意見是︰
(1)先考慮時機是否適合,如果子女根本沒有住屋需要,例如只是剛畢業幾年,就唔應該幫他們買樓,幫佢反而害佢,會磨滅他們的奮鬥能力;
(2)除非要結婚成家,否則三十歲前都唔太應該幫,請他們捱多一陣,繼續努力工作;
(3)到了適合年齡,確定有住屋需求後,就可以考慮幫忙,但也不能幫100%,讓孩子付擔一部分首期,就算你有能力,也不要Full Pay買樓,讓孩子在他們能力範圍之內,將部分金額通過銀行做按揭。因為太輕易得到的東西,人是不會珍惜的。